La FinTech PERmute a développé des solutions impulsant et fluidifiant le transfert des produits d’épargne-retraite. Un outil utile aux assureurs… et à leurs réseaux.
Avril 2024. C’est la date du premier transfert d’un PER (plan d’épargne-retraite) réalisé via la plate-forme PERmute. Cardif Digital Courtage en était le premier bénéficiaire, la compagnie ayant, depuis, élargi cet outil aux autres branches du groupe. Dans PERmute, il y a PER, du produit d’épargne-retraite unique déployé sur le marché, et « mute » pour évoquer sa possible migration d’un gestionnaire à un autre. La genèse de cette idée ? « Tous les contrats d’épargne-retraite sont transférables, c’est le point de départ, explique Arthur Fleury, directeur général de PERmute. Mais il n’existait aucun outil pour réaliser leur transfert de manière sécurisée et normalisée entre les assureurs. Avec le soutien de quatre assureurs (Cardif, Spirica, Suravenir, Swiss Life), nous avons construit la plate-forme et déployé une première solution nommée PERmute Gestion. »
Une dizaine d’assureurs clients
L’idée n’est autre que d’industrialiser les transferts sur un marché potentiellement énorme (cf. encadré). Jusqu’alors, il fallait en passer par un processus manuel long et coûteux. Avec la solution nommée PERmute Gestion, cap sur l’automatisation 100 % digitale : l’assureur client utilise l’interface Web de PERmute pour initier le transfert, cet outil reliant ensuite l’ensemble des équipes de gestion des compagnies. « Ces dernières utilisent PERmute sans développement informatique, même si elles ont ultérieurement la possibilité de se brancher sur leur propre système. Avec cet outil, on divise par quatre le temps de travail des équipes de gestion, et le délai de réalisation du transfert est réduit de 40 %, ce qui est très significatif. Si l’assureur cédant et l’assureur receveur sont tous deux clients de PERmute, c’est encore plus rapide. » Pour l’heure, une dizaine de compagnies ou mutuelles ont choisi PERmute Gestion pour fluidifier les transferts. Citons notamment Cardif, Spirica, Garance, Macif, La France Mutualiste, Carac, MIF, Groupama Gan Vie (branche courtage). D’autres devraient suivre. Ajoutons que PERmute traite les transferts de PER à PER, mais aussi de tous les ex-produits retraite individuels, y compris un produit d’entreprise (seuls les transferts de tout un portefeuille en entreprise sont impossibles), vers le PER.
Les conseillers dans la boucle
Cette jeune pousse entrepreneuriale ne s’est pas arrêtée là. Elle vient de mettre en route son deuxième outil nommé PERmute Distribution. Cette fois, l’idée est d’équiper les conseillers – réseau salarié des compagnies, courtiers ou CGP – sur le terrain. « Ils faisaient face à deux écueils : la création de la demande de transfert, très compliquée avec les exigences du devoir de conseil imposant notamment de comparer les garanties et frais du PER détenu avec celui visé, et le suivi de ce transfert, sans visibilité pour le conseiller. Nous avons conçu un parcours d’initiation du transfert, qui change tout. Le conseiller dépose sur PERmute le relevé de situation du PER à transférer, les infos clés en sont extraites par l’intelligence artificielle, et à partir de notre base de données de huit cents conditions générales de produits retraite, la comparaison est instantanée. Le transfert peut alors être généré en quelques minutes via la signature électronique ou non, selon les choix des assureurs. Le conseiller a ensuite toute visibilité sur l’avancement de l’opération. » Cet outil a été lancé en 2026. La mutuelle d’épargne Carac est le premier acteur du marché à en avoir équipé son réseau et une phase de test est en cours avec un gros acteur du marché. Dernière évolution intéressante : PERmute a signé un partenariat avec Insurely, une société suédoise spécialisée dans les services financiers basés sur l’IA et qui a créé une interface identifiant tous les contrats d’épargne retraite d’un client inscrits sur le site info-retraite.fr, l’adresse officielle de tout actif recensant ses droits à retraite. Les contrats recensés arrivent directement dans PERmute Distribution, permettant de retrouver une épargne souvent oubliée par les actifs et au conseiller d’initier des transferts.
Les transferts, un enjeu de taille
Fin 2025, on comptait 7,9 millions de détenteurs d’un PER assurantiel, incluant les plans individuels comme ceux d’entreprise, selon les données de France assureurs. Dans ce total, la part issue de transferts est de 40,5 % (soit 3,2 millions). C’est là un moteur puissant quant au succès rencontré par le PER, qui bénéficie de la migration d’ex-produits retraite, comme le Perp, les contrats Madelin, Préfon, etc. (il restait un total de 3,7 millions de produits non transférés, à fin 2024). Mais l’enjeu commercial est aussi sur le terrain du PER lui-même. De par la loi, tout PER est transférable entre gestionnaires, et ce, sans frais passé cinq ans de détention. Chaque année, un nombre plus important de PER auront atteint cet âge, venant donc nourrir le marché des transferts sur lequel agit PERmute.
