Suravenir innove avec un contrat multi-compartiment pour sa marque Vie Plus. Le but ? Loger tous les projets d’un épargnant au sein d’une même assurance-vie, le tout dans des compartiments identifiés et pouvant avoir des modes de gestion différents.
Quelques compagnies d’assurances-vie défrichent régulièrement le terrain avant les autres. Suravenir, filiale du Crédit mutuel Arkéa, en fait partie. Preuve en est cette fois le lancement d’un contrat d’un nouveau type pour Vie Plus, sa marque commerciale dédiée aux CGP. L’innovation porte ici sur l’introduction de compartiments dans le contrat pour dissocier les projets – souvent multiples et évolutifs – de l’assuré. D’où le nom du produit : Patrimoine Vie Plus Multiprojet.
Zoom sur les compartiments
« Ce contrat permet au CGP de compartimenter les projets de son client, explique Dominique Collot, directrice du marketing et de la communication chez Suravenir. Mais ce cadre n’est en rien figé, puisqu’il est possible à tout moment de créer un nouveau compartiment pour répondre à un nouvel objectif du client, d’en fermer un si un projet a abouti, ou encore de transférer l’épargne d’un compartiment vers un autre. En somme, plutôt que d’avoir un contrat par projet, ce qui complexifie le suivi du patrimoine dans le temps, on loge tout dans un seul et même contrat, avec pour conséquence davantage d’encours moyen par contrat. » Techniquement, le contrat prévoit jusqu’à huit compartiments maximum. Utile : chaque compartiment peut être nommé librement par l’assuré, avec des ponts possibles entre certains compartiments. Pratique, ensuite : il est possible d’attribuer ses versements sur un compartiment spécifique, tout comme de choisir sur quel compartiment les fonds sont retirés en cas de rachat.
Diversifier la gestion
Outre de clarifier les projets du client dans le temps, cette construction va aussi influer sur la gestion financière des capitaux. « Le CGP va pouvoir accoler des types de gestion différents selon les compartiments. Il est ainsi possible d’avoir une gestion libre dans un compartiment, une gestion sous mandat dans un autre, de recourir à une gestion orientée finance durable dans le compartiment suivant, etc. Toutes les combinaisons sont autorisées, ainsi que le changement de type de gestion en cours de route. Cette diversification financière autorisée au sein d’un même contrat et identifiable selon les compartiments, donc selon les projets de l’assuré, est une autre évolution forte apportée par ce nouveau produit. » C’est aussi davantage de transparence à la clé, puisque le CGP et son client pourront suivre la performance dégagée par chaque compartiment, donc par chaque type de gestion. Pas de méprise, toutefois. Le contrat reste bel et bien unique, avec une seule date de souscription (déterminant notamment la fiscalité), une seule clause bénéficiaire (et non une clause par compartiment), ou encore des frais uniformes pour le contrat. En somme, les caractéristiques contractuelles sont valables pour tous les compartiments.
Richesse financière
Du reste, Patrimoine Vie Plus Multiprojet répond à tous les standards inclus chez Vie Plus depuis de nombreuses années. L’offre financière est très large, avec plus de mille supports et toutes les classes d’actifs du marché. La structure des frais du contrat reste identique à l’offre précédente (nommée Patrimoine Vie Plus), avec notamment 1,08 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte (hors options de gestion et garanties décès). La nouveauté n’est donc pas tant du côté des éléments techniques que d’une nouvelle approche de l’assurance-vie. En dissociant les projets de l’épargnant dans un même produit, l’offre se veut plus concrète. C’était du reste une demande du terrain, mise en musique par Suravenir. Dans ce nouveau cadre, l’appui du conseiller en gestion de patrimoine sera bien sûr déterminant, notamment pour mettre en place les gestions adéquates dans les compartiments (par exemple en fonction de l’horizon). Déjà déployée chez Arkéa Banque Privée, partenaire pilote du projet de Suravenir, cette offre tient désormais vitrine chez Vie Plus et devrait s’étendre dans le futur auprès des partenaires en ligne de l’assureur. Pour les clients détenteurs d’un ancien contrat de Vie Plus, notamment ceux ayant ouvert un Patrimoine Vie Plus, un transfert loi Pacte sur cette nouvelle assurance-vie sera possible via l’enregistrement d’un avenant.
